恰逢近期很多增额终身寿险宣布了下线时间，就有很多小伙伴在后台问奶爸，能否推荐几款终身寿险。
其实，目前市场上的增额终身寿险产品还算多，选择也比较多。
下面我们就来说说今天的主题，终身寿险的优缺点有哪些以及，是选择买终身寿险还是定期寿险。
https://xg.zhihu.com/plugin/aff37b1f5d54de1005063b8afde139f0?BIZ=ECOMMERCE上面奶爸建议大家，情况允许的话优先选择终身寿险，但并不是鼓吹大家无脑投保。
在此之前，我们要用理性的眼光看待问题，凡事都有双面性，终身寿险既有优点也有缺点。
先来看看终身寿险的优点：
1.终身保障
终身寿险提供终身保障，这一份保障是一辈子的，不含对赌成分，
不管你什么时候投保，无论何时遭遇风险，不管什么时候离世，受益人都能获得赔偿金。
2.不会因为身体异常而被拒保
如果你已经投保了终身寿险，在缴费期内按时缴费，后续如果身体状况出现异常，依然可以享受保障。
也就是说，不会出现百万医疗险那种续保难的窘况，不用担心因为身体健康或者历史理赔而无法投保。
3.保单有现金价值，可提前支取
通常情况下，终身寿险的保单都有现金价值，如果是增额终身寿险，后期现金价值会更高。
如果需要用到资金，可以通过退保、减保的权利来获得资金，不过奶爸要提醒大家，只是交了几年就退保，现金价值不高，可能造成保费损失。
再来看看终身寿险的缺点：
一方面是终身寿险的保费贵，缴费周期长，这对于经济条件一般的人来说，经济负担很大，上文已提及。
另一方面，终身保险无法解决养老问题。
很好理解，保险金是在被保人死亡之后才能领取的，被保人在生存期间无法领取保险金，要想领钱的话，除了去申请保单贷款，就只能选择退保来退还保单现金价值。
总结，如果你认可终身寿险的优点，也能接受终身寿险保费贵、退保不灵活的不足，那么就可以大胆入手了。
寿险是“四大险种”里面的重要组成部分，余下核心成员分别为重疾险、意外险、医疗险。
按照功能定义，寿险是一种可以保身故责任的险种，生活中意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故都可以赔，甚至一些寿险还带全残责任。
文章开头也提到，按照期限划分，寿险可以分为定期寿险和终身寿险。
先看看定期寿险是什么以及特点，这里就不多啰嗦了，奶爸整理成图片方便大家阅读。
定期寿险明确了具体的保障年限，例如能保20年、30年，或者保被保人至60岁、65岁。
定期寿险最大特点是价格便宜，很适合工薪阶层，特别是那些身上背着30年房贷的家庭支柱。
按目前定期寿险行情，一个30岁男性投保某款定寿产品，100万保额交30年保30年，一年保费也就1000块左右
图表里面的定期寿险，奶爸都做了非常详细的测评了，如果大家对某款产品感兴趣，记得私信奶爸哦。
保障期间，如果人不在了，保险公司会赔一大笔钱给他的家人，从而避免了家庭经济危机。
跟定期寿险不同，终身寿险保障期限是终身的，不管你20岁买还是50岁，都是保障至终身的，一定可以拿到保额。
不过，购买终身寿险会面临这么一个问题，那就是价格贼贵，价格大概是保到60岁定寿价格的5倍以上。
关于这点奶爸认为是合理的，因为终身寿保障周期拉长，导致费率远高于定寿。
定期寿险只会在一定保障期内，当投保人死亡或者全残才进行赔付，假设期间投保人正常生存，保险公司既不赔付也不退还保费，净赚保费。
而终身寿险是保终身的，所以到了最后保险公司肯定会赔付的。
总结一下，终身寿险某种程度上起到储蓄作用，保单有现金价值，如果你急需用钱，可以中途退保或者用保单作抵押借款。
定寿是一种消费型保单，到期的话，有可能面临“竹篮打水一场空”的结局。
如果条件允许的话，奶爸建议优先选择终身寿险。
定期寿险的保障责任很简单，一般就是保障身故和全残，个别产品可以保高残。
投保时，我们重点考虑：保额、健康告知、免责条款以及价格就行。
本月一共有4款产品上榜：
- 华贵大麦旗舰版A款
- 华贵大麦甜蜜家2023
- 同方全球「臻爱2023」
- 阳光人寿阳光橙C款
1）保额高，可附加交通意外保障
最高可投保保额依然是400万，依然是目前定寿免体检保额的上限。
除了基本的身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，其中的航空意外保额也是创新高：
主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。
以30岁男性投保100万保额，30年交，保30年为例，不附加航空意外保额保额为1121元，附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元。
性价比超高，非常适合经常出差的人群。
2）健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条，非常宽松：
没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎；
兔唇、腭裂、多指，单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下，都可以投保；
乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保，满足条件也有机会投保
3）费率低，投保门槛低
1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款，并且保费维持了一贯的低价优势，30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1121元，女性607元。
而它的前辈大麦旗舰版，相应的保费为男性1089元和女性587元，涨幅几乎可以忽略不计。
而且华贵人寿，一直是定寿领域的天花板，产品性价比高，保障内容也很实用，这一次上新，定价也很有诚意，可以说给整个市场做足了榜样。
4）可附加失能险，一份保单，搞定身故、全残、失能三个“人生极端风险”
同样升级的麦芽糖2023失能收入损失保险，保障内容没有太大变化，保费也是有小幅度上涨。
定寿+失能险的组合，既“利他”又“利己”，与大麦旗舰版A款可以同时赔付，或者先后赔付。
具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失，也是很受欢迎的搭配。
活着有钱接受治疗、请陪护人员；身故仍然能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们。
1）夫妻投保，保额翻倍
支持夫妻投保，而且保额相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，而且一起投保的话保费更便宜。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
2）3项特色权益，投保年龄有限制
3项特色权益：保费豁免权、减保和拆分选择权。
在保险期间内，夫妻任一方不幸发生保险事故，另一人的保障不仅继续有效，同时还豁免了剩余未交保费！
可以说出了保费变化之外，其他保障内容跟甜蜜家2022版没有太大变化。
不过它的前辈甜蜜家2022，相应的保费为1680元，也只是涨了50元。
而且健康告知同样宽松，
不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。
需要注意的是，由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。
1）费率低，投保灵活宽松
免体检最高可投保保额从原来的300万调整为350万，也是非常不错的水平了。
而且同样的投保条件下，这款产品的男性和女性保费都是几款产品中相对更低的，性价比非常高。
而且保障期限和缴费期限的规定都非常灵活，最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身。
相较于前辈臻爱2022，相应的保费为男性1087元和女性586元，男性仅涨了13元，女性涨了10元，但是在保障内容上，却有较大程度的提升，所以性价比不降反升。
2）保单权益丰富，可选责任实用
除了最基础的身故/全残保障，臻爱2023还有3项可选责任：
猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；
恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；
水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。
此外，还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。
3）投保限制较宽松
健康告知只有3条，不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询，这点相对严格一些。
不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问。
免责条款有4条，比目前市面上一般的产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险，不算严格。
另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。
1）含猝死额外赔，可选责任丰富
除了基础的身故/全残保障外，还重点保障猝死，
假如被保人65周岁前猝死，额外赔30%保额。
此外，阳光人寿阳光橙C款还可选交通意外额外赔，
包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。
2）健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条，非常宽松：
不限BMI，不询问轻度高血压和乙肝等疾病，
脂肪肝、肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症和焦虑症等，符合条件都有机会正常承保。
而且过往的累计保额也没有问询到，所以这款产品也比较适合用来加保或者追求高保额的人群投保。
以上4款产品，奶爸也帮大家总结出来产品特点和适用人群：
看完产品不知道如何投保？点击下方链接，获取投保渠道：奶爸保，让买保险更简单
从客户角度出发，购买寿险主要考虑3个因素：
1.保额：保额充足，才能规避风险
在奶爸看来，保额要覆盖家庭债务与主要支出，车贷房贷、子女教育、父母赡养等等。
举个例子，家庭支柱王先生身上还剩余80万房贷，家庭年支出10万起步，那么王先生购买寿险的保额至少达到100万以上，避免变故后家庭面临的经济问题。
2.保费：每年保费不要超过家庭年收入10%
钱不是天上掉下来的，是通过辛苦劳动得来，每一个家庭都有收入上限。
奶爸建议，对于普通工薪家庭来说，买保险的钱最多占家庭年收入的10%，不要降低家庭生活品质。
而且，家庭年收入的10%里面，要完整配置寿险、重疾险、医疗险、意外险等，配置方案要合理。
奶爸在：
奶爸保：2022年保险科普|四大保险是什么？（医疗险、重疾险、意外险、寿险推荐）小白必读！一文中讲得非常详细了，大家可以点击链接查看，如果有不懂的地方，还可以私信奶爸哦。
3.保障时间：起码保到退休为止
奶爸建议，普通家庭顶梁柱配置寿险，起码保到退休为止（保终身最好），这样起码覆盖到人生的黄金阶段。
这样买，定期寿险的保费不高，家庭负担不大。
一般终身寿险并不适用于每一个年龄段的人群，如果是老人和孩子，那么奶爸建议可以给这两者配置合适的疾病保障。
比如前者可以选择防癌险、百万医疗险、意外险；而孩子则可以选择重疾险、百万医疗险、意外险、有条件的话可以加一份教育金。
所以综合来看，终身寿险比较适合有重大家庭责任、有遗产规划需求、预算非常充足的人群，反之则可以选择定期寿险。
有任何保险疑问的朋友，可以前往【奶爸保】咨询，也可以在文章下方留言or私信奶爸。
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写在最后：我是奶爸保，专业的保险测评机构，给你推荐最合适的保险！
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